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个人财务信息“一目了然”之利弊

个人财务信息“一目了然”之利弊

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个人财务信息“一目了然”之利弊

来源:联合早报 作者: 胡渊文   2021-12-05 05:00 胡渊文 |作者

我曾做过风险评估问卷,得到的结果往往是建议30%至40%的债券占比,细算一下自己的投资,才惊觉股票占比过高,赶快转移资金到债券。

一般消费者掌握了自己的财务信息后,也别忘了加强理财知识,MyMoneySense、媒体,以及各银行的应用都提供了丰富的理财规划贴士,好好吸收消化,在面对林林总总的投资产品时,才能做出明智的判断。

起初我对SGFinDex有点小失望,因为我的存款只放在一个银行户头,常用的信用卡也精简到两张,追踪这些信息不算困难。我更想追踪的是投资的股票、债券和基金等。

另一方面,目前的SGFinDex包含的数据还不够全面。例如通过非银行投资的基金、不存托在CDP的海外股票,以及近几年兴起的智能投资顾问平台,都不包括在内。

胡渊文

证券行的应用可实时追踪投资股票,前提是投资者要在同一个证券行进行交易,才能确保持股信息不断更新。

这好比我们在网络上搜索浏览的信息,被社交媒体巨头收集后,进而推销我们可能想要买,但其实并不太需要的产品。

此外,CDP提供的信息在每个月底更新,如果当月中旬市场大波动,就不会反映在CDP的数据中。

我的答案曾经毫无疑问是肯定的,可是随着近几年接触了更多金融产品,我对自己财务状况的理解越来越没有把握。

银行如何运用SGFinDex的信息引起关注。有金融业人士担心,银行掌握了众多信息后,

这样一来,个人财务状况的方方面面就清晰多了。

银行如何运用SGFinDex的信息也引起关注。有金融业人士担心,银行掌握众多信息后,是否会以顾客的最佳利益为考量来进行财务规划,还是会利用信息拼命向顾客推销产品。

要让更多金融机构和托管海外股票的机构加入SGFinDex并不容易,以目前而言,这些金融机构可能没有足够动力这么做,况且这涉及最终有可能把信息提供给潜在竞争对手。

试想,一家智能投资顾问平台公司帮助顾客进行投资的信息,若是提供给银行,对平台似乎没什么好处,反而带来更多竞争。除非平台获得对等的信息,并能利用这些信息帮助顾客做出更好的投资决定。

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是否会以顾客的最佳利益为考量来进行财务规划,还是会利用信息拼命向顾客推销产品。

上个月,SGFinDex把个人在中央托收公司(CDP)的投资信息也包括在内,例如新加坡交易所挂牌的股票、证券、存托凭证、企业债券、政府债券、交易所挂牌基金(ETF)等等。

这个平台于去年底由政府和金融业者合作推出,让用户使用全国数码身份认证给予授权,以获取不同金融和政府机构的财务信息。个人可把不同银行的财务信息如存款、贷款、信用卡等,与公积金和个人估税信息综合在一处,而无须分别登录不同银行和机构的网站,逐一查看。

评估投保额是否充足,同样须考虑个人情况和所处的人生阶段。再加上各类附加保单、投资联结保单(ILP),要厘清并进行规划,并不是容易的事。

yuanwen@sph.com.sg

最新包括在内的CDP信息,投资股票和债券所占的比率一目了然。我们经常看到投资策略顾问会建议配置股票和债券的比率,但自己的组合一般都有偏差。

接下来,SGFinDex还计划把个人的保险保单也纳入其中。

简单的如存款和现金流,究竟多少款额才足够?各家银行的应用和MyMoneySense会告诉你,应急资金一般上须足以应付三至六个月的开销,不过情况因人而异。

但是投资配置不能止步于简单的资产类别分配,行业领域和地理市场的曝险都大有讲究,投资组合规模越大越是如此。

因此信息的普及是第一步,如何好好利用这些信息,为自己的财务把脉才是关键,也是更具挑战的一步。

你了解自己的财务情况吗?

如果你是家中唯一的经济支柱,或者个人收入占家庭收入比重较大,就得考虑多准备一些。因为面对经济不景气或所从事的行业陷入困境,万一失业且求职无门时,应急基金有助渡过难关。

有金融服务业人士指出,目前的情况似乎造成不公平的竞争环境,因为其他金融业者如独立财务顾问公司,无法借助SGFinDex为客户进行分析和规划。

保险信息就更加复杂了。猜想不少人都是买了保险,就把文件收藏归档,等到每年保险经纪来问候关心时,才会想起这回事。

掌握财务信息勿忘理财知识

更多的财务信息固然可以帮助我们进一步了解自己的财务状况,但如果缺乏梳理和分析,有时候反而让人感觉更混淆。

不久前,“新加坡财务数据交换平台”(SGFinDex)第二阶段推出后,我赶紧登录MyMoneySense网站试用新版本,确实方便了不少。个人存款、贷款,以及投资情况一目了然、清清楚楚。你也可以从七家参与的银行中,任选一家的应用来综合这些信息。

本地以及区域的金融业者多数采用佣金模式,消费者也不习惯付费以获取咨询服务,这就不免会出现财务顾问兜售高佣金产品的现象。

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